Выгодность кредита обусловлена не только величиной процентной ставки, но и способом погашения долга. В основном банки сами диктуют клиентам условия возврата задолженности. Клиент вправе согласиться или отказаться. В процессе заключения кредитного договора следует поинтересоваться у сотрудника банка, каким способом планируется погашение: аннуитетным или дифференцированным.
Большинство банков предпочитают, чтобы заемщики возвращали долг посредством аннуитетного платежа. Этот выбор объясняется тем, что для клиента такой вариант удобнее: сумма по платежу каждый месяц одинакова. Одну и ту же сумму легче запланировать в своем бюджете, клиент уже знает, какая у него аренда офиса Выставочная, какая сумма выплат по ипотеке и другие ежемесячные расходы. Кроме того, сумма аннуитетного платежа в самом начале возврата долга намного меньше, чем сумма дифференцированной выплаты.
На самом деле выгода погашения аннуитетным способом лишь кажущаяся. В конечном итоге, клиент переплачивает банку больше. Возвращая ссудную задолженность таким методом, заемщик сначала выплачивает проценты. Через несколько лет, остаток задолженности по основному долгу будет незначителен или вообще останется прежним. При таком графике платежа выгодно осуществлять досрочное погашение в первые несколько лет (особенно, если это ипотека). Основной долг уменьшится благодаря досрочному погашению, следовательно, снизится размер выплат.
Дифференцированный платеж также состоит из суммы основного долга и процентов. Однако такие выплаты не равные, они формируются по принципу снижения. То есть величина основного долга как правило неизменна, а размер процентов отличается и с каждым месяцем становится меньше. Это обусловлено тем, что проценты по такому способу возврата долга начисляются на остаток по основному долгу. Поэтому с каждым месяцем уменьшается и итоговая сумма платежа.
Так, разница для клиента между двумя типами платежей заключается в том, что аннуитетный вариант возврата меньше дает о себе знать в бюджете семьи. Платежи равные, при постоянной инфляции и росте цен со временем будут ощущаться все меньше и меньше (особенно это касается кредитов на 10 и более лет). Дифференцированный платеж считается выгодным в плане меньшей переплаты клиентом банку.
Поскольку банковские учреждения стремятся к получению максимальной прибыли, для них наиболее предпочтителен аннуитетный платеж. Многие заемщики также согласны платить таким способом, так как при дифференцированном платеже главная нагрузка выплат ложится именно в начальном периоде кредитования.
