Кредитная история – это документ, в котором содержатся ваши данные – место жительства, ИНН и т.д., а также история вашего кредитования. Начинается кредитная история с того момент, когда человек получает свой первый кредит. Содержание этого документа более точно определено Федеральным законом о кредитных историях» от 30.12 2004.
Кредитная история состоит из 3 частей (разделение нужно для того чтобы ограничить доступ к данным о вас и ваших займах, а также данным ваших кредиторов разнообразным группам пользователей): титульная; основная; дополнительная (или закрытая). В титульной части хранится информация о юридическом или физическом лице, берущем ссуду – ФИО, паспортные данные, ИНН и другие документы. Титульная часть сберегается в ЦККИ (Центральный Каталог Кредитных Историй) под уникальным кодом субъекта кредитной истории. При отправке запроса в ЦККИ, система находит вашу кредитную историю и информирует вас о том, в каком бюро она хранится.
Основную часть вашей кредитной истории формируют сами банки-кредиторы. Сюда попадает информация о вашей прописке, место жительства, являетесь ли вы физическим лицом или вы частный предприниматель. Тут есть информация о текущем состоянии кредитов у вас, то есть сумма, которую вам нужно выплатить, сколько кредитов, были ли просрочки по выплатам, сроки, на которые выдан тот или иной кредит, любые изменение в договоре, информация о ваших платежах. Также в этой части содержится информация о том, были ли споры по кредитному договору, рассматривались ли они в суде. Закрытая часть (дополнительная). К ней имеете доступ только вы, суд и органы следствие (при некоторых условиях). В ней содержится информациях о тех, кто давал вам кредиты (название организации, ОКПО, ИНН и др.). Тут же находятся данные о доступе к вашей кредитной истории, т.е. о тех, кто запрашивал кредитный отчет, указывается даже дата запроса.
Когда вы обращаетесь в банк за ссудой, и вам говорят, что банку нужна проверка вашей кредитной истории on-line, подразумевается запрос в бюро кредитных историй со стороны банка и получение оной. Если быть точнее – это запрос информации из титульной и основной частей (дополнительная часть истории кредиторам недоступна). Полученная банком информация и называется кредитным отчетом.
В банки кредитный отчет поступает в режиме онлайн, поэтому решения банк принимает достаточно быстро. Кредитные отчеты в интернете не публикуются. Поэтому банки устанавливают специальные системы защиты, что позволяет им получать информацию по безопасным каналам. Любая угроза доступа третьих лиц к вашей кредитной истории исключена. Хранятся кредитные истории в бюро 15 лет после полного погашения кредита. В своей работе банковские работники для общения используют безопасный мессенджер, который невозможно взломать и узнать личную информацию о клиентах.
Оценка вашей кредитной истории является основным фактором при принятии решения выдавать ли вам кредит. Около 80% отказов дают из-за плохой кредитной истории. Кроме всего прочего, размер процентной ставки по кредиту тоже может зависть от того положительная у вас кредитная история или негативная.
