Клиент, имеющий не очень чистую кредитную историю, может получит в банке отказ на заявление об ипотечном кредитовании, и это вполне понятно. Но кому же банки легче всего доверяют крупные суммы денег? У банков, давно работающих на ипотечном рынке, мог сложиться свой собственный взгляд на отбор клиентов. Нередки случаи, когда банк планомерно создает свою клиентуру, разрабатывая специализированные ипотечные программы.
Тем не менее можно нарисовать в общих чертах портрет «положительного» заемщика. Он достаточно молод, здоров, работает в крупной компании, имеет постоянный высокий доход. Предпочтительнее, если у него уже есть семья, 1-2 ребенка. Частая смена места работы может вызвать недоверие со стороны кредитора, но если переходы сопровождались повышением доходов, это может усилить положительный эффект биографии.
Весомым преимуществом может стать наличие у заявителя высшего образования. Исключение могут составить работники сфер, заведомо имеющих низкие доходы – ученые, учителя и т.п. Но они могут воспользоваться льготными ипотечными программами.
Заявителю необходимо учесть, что вопрос о предоставлении ему ипотечного кредита рассматривается на нескольких уровнях. Окончательное решение принимают либо руководители банка, либо их представители в региональных отделениях. Основным критерием при рассмотрении станет возможность укрепления позиций банка, а не личные симпатии к клиенту.
Основные характеристики личности при рассмотрении заявления будут следующие:
- Возраст клиента. Хотя официально возраст заемщика может быть в пределах 25-55 лет, лица среднего возраста – 30-35 лет будут иметь больше шансов на получение кредита.
- Место работы. Как уже говорилось, лучше воспринимается кредитором заемщик, стабильно работающий в крупной компании. В некоторых случаях банк может отдать предпочтение государственному служащему, но с учетом его заработной платы. Она должна соответствовать возможности оплаты кредита. Работник коммерческой организации тоже может иметь определенные шансы на положительное решение. Меньше шансов у частных предпринимателей, лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. Стоит ли говорить, что безработный может их не иметь вовсе?
- Семейное положение. Предпочтительнее, если заемщик будет состоять в официальном браке. Наличие 1-2 детей тоже может быть расценено в его пользу. Большое количество детей или других нетрудоспособных членов семьи может повлечь предоставление кредита лишь в минимальных размерах.
- Кредитная история. Кроме нестабильных платежей по прежним кредитам, не в пользу заемщика будет рассматриваться наличие у него других займов на данный момент, какими бы они ни были. Отсутствие опыта с кредитованием тоже не сослужит хорошей службы в данном вопросе. Оптимальный случай – когда клиент уже брал хотя бы небольшой кредит и своевременно его выплатил. Доверие к такому лицу будет заметно больше.
Следует также помнить, что если при оформлении ипотечного кредита обнаружится обман или подлог документов, клиент может вообще в дальнейшем не рассчитывать на кредиты.
