Как бы ни были низки размеры первоначального взноса в процентном отношении к стоимости жилья, его реальные размеры достаточно велики. Далеко не все клиенты в состоянии накопить такие суммы. При необходимости приобретения жилья через ипотеку многие люди ищут банк, где требования к первоначальному взносу минимальны. Но значит ли это, что ипотечный кредит на таких условиях действительно выгоден?
Рассмотрим этот вопрос более подробно.
На данный момент вариации по размерам первоначального взноса в различных банках велики – от 10 до 70% стоимости приобретаемого жилья. Находятся и кредитные компания, соглашающиеся оформить заем даже при отсутствии первоначального взноса. Выбирая программу с наименьшим вложением собственного капитала, клиент может значительно проиграть, увеличивая свои побочные расходы.
К примеру, при оформлении стандартных кредитов банковские услуги оцениваются до 2% стоимости, в некоторых случаях банк может их вообще взять на себя. В случае ипотеки с минимальным первоначальным взносом или отсутствием такового банк может заявить комиссионный сбор в размере 5-8% общего размера кредита.
Кроме того, увеличиваются расходы на приобретение требуемых страховых полисов. Если при обычном займе требуется в обязательном порядке только страхование приобретаемой недвижимости на случай повреждения или утраты. То при значительном снижении первоначального взноса клиенту придется дополнительно застраховать личность самого клиента, а также оформить титульное страхование и страхование ответственности клиента в случае неуплаты по кредиту. Все это требует дополнительных расходов – как финансовых, так и потерь времени, что не всегда желательно для заемщика.
Как правило, при оформлении ипотечного договора с низкими взносами кредитор значительно повышает ставки по кредиту. Они будут максимальными или близки к ним. Обычно увеличение ставки происходит на 0.25-1,5 п.п. В итоге, к примеру, клиенты Сбербанка при первоначальном взносе от 10 до 30% смогут взять кредит под 11,5-14% годовых. Учитывая долговременность платежей – несколько лет или даже десятки лет, общая сумма переплаты будет довольно высока. Поэтому иногда все же выгодна аренда помещений в СПб, чем покупать эти же самые помещения и переплачивать за ипотечный кредит.
Рассмотрение списка потерь при низких первоначальных взносах приводит к тому, что многие клиенты отказываются от этого варианта. Что же делать. Если собственных накоплений нет. А необходимость в приобретении жилья достаточно остра? Следует обратиться в банки, работающие по программам АИЖК. Они могут выдать ипотечный кредит при 10%-ном взносе. Некоторые банки также могут позволить себе кредиты по сниженным взносам на достаточно лояльных условиях. Это в первую очередь Сбербанк, УралСиб и некоторые другие.
Необходимо поискать другие источники финансирования на этапе оформления договора. Это может быть материнский капитал, субсидии от государства. В последнем случае клиенту придется оплатить только 5% стоимости жилья, а государственный взнос будет составлять 10-15%. Это приведет к уменьшению дополнительных расходов на кредит.
